Blogs

Overlijdensrisicoverzekering vaak niet verplicht maar wel verstandig

De meeste hypotheekverstrekkers stellen een overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet langer verplicht bij een hypotheek. Toch kan het verstandig zijn om zo’n verzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering keert geld uit als jij of je partner komt te overlijden. Dat geld kun je vervolgens gebruiken om bijvoorbeeld de hypotheek af te lossen. Dat verlaagt de toekomstige hypotheeklasten. Doel is dat de achterblijvende partner de lasten kan blijven betalen, ook als het inkomen van de overleden partner wegvalt. Meestal niet verplicht Als je een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebt, ben je sinds 2018 niet meer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Ook voor hypotheken zonder NHG stellen de meeste aanbieders zo’n verzekering inmiddels niet meer verplicht. Bij sommige banken moet je er nog wel één afsluiten als je meer dan 80% van de woningwaarde wilt lenen. Denk er toch goed over na! Verplicht of niet: het blijft sowieso verstandig om na te denken over een overlijdensrisicoverzekering. Zeker als je met zijn tweeën bent of een gezin hebt. Want stel dat jij of je partner ruim voor de einddatum van de hypotheek overlijdt. Is het inkomen of spaargeld van de achterblijvende partner dan voldoende om in het huis te kunnen blijven wonen? Zijn er kinderen in het spel? Dan moet de achterblijvende ouder misschien minder gaan werken. Of meer gebruik maken van kinderopvang. Dan komt de klap nog harder aan. Een overlijdensrisicoverzekering verlicht in elk geval de financiële pijn. Samenwoners Ook de vorm waarbinnen jullie samenleven kan een rol spelen. Wonen jullie samen zonder samenlevingscontract? Dan zijn jullie rechten vaak niet hetzelfde als wanneer jullie zijn getrouwd of een geregistreerd partnerschap hebben. Het onderdeel van de verzekering waarin staat beschreven wie bij een overlijden de uitkering ontvangt, moet in zulke gevallen vaak worden aangepast. Ingewikkelde materie dus, waarbij je graag wilt dat er een expert meekijkt. Financiële gevolgen Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, neem ik de tijd om stil te staan bij de financiële gevolgen van overlijden. Vragen die daarbij aan bod komen, zijn onder andere of er sprake is van een partnerpensioen en zo ja, of dit voldoende is om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen. Meer informatie In veel gevallen blijft een overlijdensrisicoverzekering een goede keuze als je jouw nabestaanden wilt verzekeren tegen plots wegvallend inkomen door overlijden. Wil je hier meer over weten? Neem dan gerust contact met ons op. Heb je al een overlijdensrisicoverzekering maar vraag je je af of die nog past bij je situatie, of dat de premie wellicht lager kan? Ook dan ben je bij ons aan het juiste adres.

Nationaal Koopfonds moet starters aan nieuwbouwwoning helpen

Er komt dit jaar een nieuwe regeling om starters te helpen op de woningmarkt. Door gebruik te maken van het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen kunnen zij gemakkelijker een nieuwbouwhuis kopen. De regeling is bedoeld voor huishoudens met een inkomen tussen de € 40.000 en € 65.000. Het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen – of kortweg Nationaal Koopfonds – is een initiatief van de stichting OpMaat. Het Rijk stopt in eerste instantie € 40 miljoen in het fonds. Naar verwachting kunnen de eerste huizenkopers er nog vóór de zomer gebruik van maken. Hoe werkt het? Ben je starter op de woningmarkt, voldoe je aan de inkomensvoorwaarden en is de nieuwbouwwoning die je wilt kopen niet duurder dan € 355.000? Dan kun je een korting op de koopprijs van het huis aanvragen. Die korting kan oplopen tot een bedrag van € 75.000. Maar let op, die korting is een lening. Als je het huis weer verkoopt, moet je het bedrag terugbetalen. Verkoop je je huis met winst? Dan moet je van die overwaarde een deel – ruim 20% – afdragen aan het fonds. Bedenkingen Critici hebben zo hun bedenkingen bij het fonds. Allereerst omdat de bouwer van de huizen zich moet aansluiten bij het Nationaal Koopfonds en het maar de vraag is of elke projectontwikkelaar dat zal doen. Verder zijn er niet veel nieuwe huizen die minder dan € 355.000 kosten. Daardoor betwijfelen veel experts of de regeling effect heeft. Hoogte hypotheek Los daarvan is het maar de vraag of je voldoende hypotheek kunt krijgen. Met een inkomen van € 40.000 kun je momenteel ongeveer € 170.000 lenen (peildatum 15 februari 2023). Zelfs als je een korting krijgt van € 75.000 mag je huis dan niet meer dan € 245.000 kosten. Is jouw of het inkomen van jullie samen € 65.000? Dan ziet het financiële plaatje er beter uit. Je mag anno nu dan ongeveer € 290.000 lenen. In combinatie met een korting is het dan wel mogelijk om een huis van € 355.000 te bekostigen. Erkend Hypotheekadviseur Ben jij starter op de woningmarkt? Dan zijn er naast het Nationaal Koopfonds misschien andere regelingen waarvan je gebruik kunt maken. Wil je daar meer over weten? Neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij expert op het gebied van hypotheken. We leggen je graag uit wat je mogelijkheden zijn.

Hoge WOZ-waarde kan geld opleveren

Veel huiseigenaren zijn geschrokken van de nieuwe WOZ-beschikking. De WOZ-waarde van hun huis is vaak tienduizenden euro's hoger dan vorig jaar. Er zijn mensen die hiertegen bezwaar willen aantekenen. Maar wist je dat je misschien wel kunt besparen door dit juist niet te doen? Nee? Lees dan snel verder! De WOZ-waarde van jouw huis bepaalt onder andere hoeveel gemeentelijke belasting en heffingen je betaalt. Hoe hoger de waarde, hoe hoger die belasting. Dus is het even schrikken als je huis volgens de gemeente opeens 20% meer waard is dan een jaar geleden. Maar betekent dit nu ook dat je 20% meer belasting moet betalen? Nee. Dat komt omdat de meeste gemeenten de belastingtarieven juist hebben verlaagd. Pak de aanslag van vorig jaar er maar bij. Grote kans dat je dit jaar slechts enkele tientjes meer kwijt bent. Honderden euro's besparen met hogere WOZ Maar hoe kun je nou besparen als je juist meer belasting moet betalen? Dat zit zo. Veel huiseigenaren die geen hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebben, betalen een zogenoemde risico-opslag op hun hypotheekrente. Die is afhankelijk van de hoogte van de hypotheek en de waarde van het huis. Kort gezegd: hoe meer je huis waard is, hoe minder risico-opslag je betaalt. Stel dat je in 2020 een huis hebt gekocht voor € 350.000 en toen ook een hypotheek hebt afgesloten voor dat bedrag. Dan kan het zomaar zijn dat je 0,45% – of meer – extra hypotheekrente moet betalen. Zou je huis nu 20% meer waard zijn, dan wordt de risico-opslag met misschien wel 0,15% verlaagd. Op een hypotheek van € 350.000 kun je dan dus bruto € 525 per jaar besparen! Let op Er zijn geldverstrekkers die automatisch de risico-opslag aanpassen aan de actuele verhouding tussen jouw lening en je woningwaarde. Maar vaak moet je de bank zelf vragen om die opslag te verlagen. Jouw hypotheekaanbieder zal je dan vragen om je WOZ-aanslag. Uitrekenen Ben jij benieuwd of – en hoeveel – jij kunt besparen op jouw hypotheekkosten nu jouw WOZ-waarde een stuk hoger is? Als Erkend Financieel Adviseur – ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur – rekenen we het graag voor je uit. Neem dus snel contact met ons op!

Hypotheek meenemen naar ander huis

Als je verhuist naar een ander huis, kan het interessant zijn om je hypotheek mee te nemen. Het is immers goed mogelijk dat de hypotheekrente die je nu betaalt een stuk lager is dan wanneer je een nieuwe hypotheek zou afsluiten. Gelukkig kun je bij veel hypotheekaanbieders gebruik maken van een zogenoemde verhuisregeling, ook wel meeneemregeling genoemd. Afhankelijk van de geldverstrekker kun je daarmee je hele hypotheek meenemen. Een andere mogelijkheid is dat je alleen de rente over het nog openstaande bedrag kunt meenemen, voor de rest van jouw rentevaste periode. Per aanbieder verschillende regels De regels kunnen van bank tot bank verschillen en vaak moet je ruim van tevoren aangeven wat je plannen zijn. Verder behandelen banken het verhuizen van een hypotheek net zo als het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Dit betekent dat ze opnieuw naar je inkomen, je schulden en de marktwaarde van je (nieuwe) huis kijken. Aanvullende hypotheek Zo zijn er nog wel meer regeltjes. Als de verkoopprijs van je oude huis hoger is dan je nieuwe hypotheek, kun je je oude hypotheek waarschijnlijk niet helemaal meenemen. Heb je juist meer geld nodig? Dan zit je voor de aanvullende hypotheek vast aan je huidige geldverstrekker. Aflossingsvrije hypotheek Ook een aflossingsvrije hypotheek kun je meenemen naar een andere woning. Als je deze hebt afgesloten vóór 1 januari 2013 mag je de rente ervan bij je aangifte Inkomstenbelasting blijven aftrekken. Maar let op: als je verhuist, geldt dit voor maximaal 50% van de marktwaarde van de nieuwe woning. Het overige hypotheekbedrag moet je wel aflossen. Spaar- en beleggingshypotheken Deze twee hypotheekvormen kun je niet meer afsluiten. Maar als je er al één hebt, mag je die wel meeverhuizen. Je kunt ook besluiten om ’m op te heffen. Wat in financieel opzicht de beste keuze is, verschilt van situatie tot situatie. Wil je daar meer over weten? Neem dan contact met me op. Afgestemd op jou Je ziet, het meenemen van je hypotheek naar je nieuwe huis heeft nogal wat aandachtspunten. Gelukkig kennen wij ze allemaal. Als Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag met een advies dat optimaal is afgestemd op jouw situatie, je wensen en je voorkeuren.

Wat is Nationale Hypotheek Garantie en wat zijn de voordelen?

Als je van plan bent om een huis te kopen, ben je vast de term Nationale Hypotheek Garantie tegengekomen. Maar wat is Nationale Hypotheek Garantie nou precies? En wat zijn de voor- en nadelen ervan? Nationale Hypotheek Garantie – kortweg NHG – is een financieel vangnet. De stichting achter de regeling staat garant voor het geld dat jij leent om je huis mee te kopen. Daardoor loopt de bank veel minder risico. Woonlasten tijdelijk verlagen Stel dat je de hypotheek niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld omdat je werkloos raakt. Als dat gebeurt, kun je onder voorwaarden met de bank afspreken om de hypotheekbetalingen tijdelijk te verlagen. Je moet het verschil later wel alsnog terugbetalen. Restschuld Het kan ook gebeuren dat je door omstandigheden je huis moet verkopen. Als je woning dan minder oplevert dan de hypotheekschuld die je nog hebt, betaalt de NHG onder voorwaarden het verschil. Wanneer NHG? Je kunt in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie als: je hypotheek niet hoger is dan € 405.000; de koopsom of de marktwaarde van het huis niet hoger is dan € 405.000; het huis jouw hoofdverblijf is. Wil je energiebesparende maatregelen treffen? Dan mag je nog 6% meer lenen (2023: maximaal € 429.300). Het extra geld moet je wel volledig gebruiken voor energiebesparende voorzieningen. Lagere hypotheekrente NHG garandeert dus in veel gevallen dat je de woonlasten of uitstaande schuld nog kunt betalen. Dit betekent dat de bank minder risico loopt. Daarom krijg je korting op je hypotheekrente. Afhankelijk van de hypotheek die je afsluit, kan die korting oplopen tot 0,5%. Je moet wel eenmalig betalen voor de NHG-garantie. In 2023 gaat het om 0,6% van het hypotheekbedrag. Als je € 400.000 leent, betaal je dus eenmalig € 2.400. Dit bedrag (de borgtochtprovisie) mag je aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Goed advies is belangrijk De Nationale Hypotheek Garantie is een goede regeling, maar best ingewikkeld. Er zijn namelijk regels en voorwaarden aan verbonden. Daarom is het belangrijk dat je je goed laat adviseren. Maak dus eens een afspraak met ons. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij expert op het gebied van hypotheken.

Hypotheekrente: stijging of daling?

Het is een vraag die elke aspirant-huizenkoper bezighoudt: moeten we in 2023 een verdere hypotheekrente-stijging verwachten of daalt de rente juist? Natuurlijk wil je het antwoord op deze vraag ook graag weten, als je een hypotheek hebt waarvan de rentevaste periode binnenkort afloopt. 6 januari 2023 Voorspellen of hypotheekrentes stijgen of dalen is erg lastig, zo niet onmogelijk. Dat hebben we in het recente verleden nog gezien. Telkens als iedereen dacht dat de hypotheekrente echt niet lager kon, daalde ze toch weer. Kortlopende hypotheekrente Desondanks doen analisten voorzichtige voorspellingen over de ontwikkeling van de hypotheekrente in 2023. Afgelopen december heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de belangrijkste rentetarieven voor de vierde keer in een half jaar verhoogd. Daarmee is die rente inmiddels 2% hoger dan in de zomer van 2022. Ook voor 2023 sluit de centrale bank verhogingen niet uit. Als dat gebeurt, is de kans groot dat we rekening moeten houden met een hypotheekrente-stijging. Zeker als het gaat om kortere rentevaste periodes. Dat zijn hypotheekrentes die bijvoorbeeld maar één of twee jaar vast staan of zelfs variabel zijn (elke maand anders dus). Langlopende hypotheekrente Dezelfde analisten zien ook dat de rente op langlopende (staats)leningen de afgelopen tijd juist weer wat omlaag gaat. Als dat eveneens doorzet, kan dat gunstige gevolgen hebben voor hypotheekrentes die langer worden vastgezet (bijvoorbeeld tien of twintig jaar vast). Die zouden door deze ontwikkeling juist weer wat lager kunnen gaan uitvallen. Zekerheden bestaan niet De ontwikkeling van de hypotheekrente blijft echter lastig te voorzien. Economische en politieke ontwikkelingen kunnen grote gevolgen hebben op marktrentes, die op hun beurt de hypotheekrente beïnvloeden. Zekerheden bestaan helaas niet, zeker niet in deze tijd van inflatie en oorlog. Advies belangrijker dan ooit Een hypotheek is waarschijnlijk de grootste lening die je ooit afsluit. De onzekerheid over de hoogte van de rente, in combinatie met de hoge huizenprijzen, maakt dat goed hypotheekadvies nu belangrijker is dan ooit. We helpen je graag Als Erkend Financieel Adviseur, kunnen wij je daarbij helpen. We kunnen de toekomst van de hypotheekrente niet voorspellen. Maar als specialist op het gebied van hypotheken kunnen we je wel laten zien wat de financiële gevolgen van een hypotheek zijn, nu én in de toekomst. Wil je daar meer over weten? Bel of mail ons voor een afspraak!

Gunstig energielabel loont meer dan ooit

Mede door de energiecrisis worden de verschillen tussen huizen met een gunstig en een minder gunstig energielabel steeds groter. Niet alleen in prijs en prijsvastheid, ook in verkoopbaarheid. Vergelijkbare woningen, waarvan de ene een hoger energielabel heeft dan de andere, verschillen al langer in verkoopprijs. Ook is de snelheid waarmee een duurzamer huis wordt verkocht hoger. Die verschillen nemen als gevolg van de energiecrisis snel toe, blijkt nu uit onderzoeken van het Kadaster en NVM-dochter Brainbay. Verkoopprijs Het aantal verkochte woningen met een gunstig energielabel loopt minder snel terug én de prijsdaling is minder scherp dan bij huizen die minder duurzaam zijn. Sterker nog, in oktober is bij ongeveer tweederde van de verkochte woningen met een label A, B of C door de kopers overboden op de vraagprijs. Die huizen zijn sinds vorig jaar gemiddeld 10% duurder geworden. Van G naar C Verduurzaming van je woning is dus niet alleen goed voor het milieu en de hoogte van je energierekening. Het is ook goed voor de verkoopwaarde van je huis. Vooral de ‘sprong’ van energielabel G naar C levert op papier flinke winst op. Dat verschil lag in 2021 op zo’n 8%, maar is in 2022 gegroeid naar bijna 12%, laten de cijfers zien. Verschil van € 50.000 Woningen met label C werden in oktober verkocht voor een prijs die gemiddeld maar liefst 11,6% hoger was dan een vergelijkbare woning met een label G. Uitgaande van de gemiddelde woningprijs praat je dan over een bedrag van bijna € 50.000! Ter vergelijking: in juli van dit jaar was dit nog 7,9% oftewel € 34.000. Verduurzamen loont dus meer dan ooit, zeker als je een huis hebt dat slecht is geïsoleerd. Adviseur Duurzaam Wonen Wil je er ook eens met een expert over praten? Neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij namelijk ook Financieel Adviseur Duurzaam Wonen en dus expert op het gebied van de financiering van jouw verduurzamingsproject. Bel of mail gerust om een afspraak te maken voor een vrijblijvend gesprek.

AOW 2023: bedragen omhoog, pensioenleeftijd ook

De AOW stijgt in 2023 veel meer dan anders. De verhoging is op Prinsjesdag aangekondigd. Goed nieuws, zou je denken. Maar er zit een addertje onder het gras: andere inkomensregelingen voor AOW’ers worden juist versoberd. Naar schatting krijg je volgend jaar per maand € 975 als je een partner hebt en € 1.420 als je alleenstaand bent. Deze bedragen zijn inclusief vakantiegeld. Als je dat vergelijkt met 2022, gaan AOW’ers er volgend jaar tussen de € 850 tot € 1.245 op vooruit. Maar omdat de inkomensondersteuning AOW – ook wel ‘duurtetoeslag’ genoemd – wordt afgebouwd, houd je daar netto tussen de € 600 en € 995 per jaar aan over. Exacte bedragen Ook in 2024 en 2025 stijgt de AOW harder dan normaal en wel met 2,5% en 2,32%. De exacte bedragen van de AOW worden pas tegen het einde van het jaar bekend gemaakt door de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Vanaf half december kun je ze op de website van de SVB(Opens in a new window) bekijken. Minimumloon De hoogte van de AOW-uitkering hangt samen met die van het minimumloon. Ook dat stijgt in 2023 flink, omdat het kabinet werken meer wil belonen. Ook mensen met uitkeringen, zoals bijstand of Wajong, profiteren hiervan. Aanvullende pensioenen Verder is er goed nieuws voor veel mensen die bij hun werkgever aanvullend pensioen hebben opgebouwd. Zo heeft het zorgfonds PFZW een verhoging van 6% aangekondigd en gaan de pensioenen bij metaalfonds PMT met 4,2% omhoog. Het ABP verhoogt de pensioenen met bijna 12%. Pensioenfonds bpfBOUW spant de kroon, daar bedraagt de verhoging maar liefst 14,5%. AOW-leeftijd naar 67 jaar Naast de AOW-bedragen gaat ook de AOW- of pensioenleeftijd omhoog. Nu krijg je AOW vanaf het moment dat je 66 jaar en 9 maanden bent, in 2023 pas vanaf je 67e. In 2028 stijgt de AOW-leeftijd verder naar 67 jaar en 3 maanden. Zo het er nu uitziet, blijft dat zo tot 2031. In dat jaar komen er waarschijnlijk opnieuw drie maanden bij. Pensioen en hypotheek Als je met pensioen bent, heb je meestal een lager inkomen dan in de jaren daarvoor. En omdat je als gepensioneerde in een ander belastingtarief valt, is de kans groot dat je ook minder hypotheekrenteaftrek hebt. Als je bang bent dat je niet genoeg overhoudt om je hypotheek en andere uitgaven te kunnen betalen, moet je op tijd in actie komen. Door extra te sparen bijvoorbeeld, of door je hypotheek sneller af te lossen. We helpen je graag Wil je daar meer over weten of vind je het lastig om in te schatten hoeveel inkomen je nodig hebt als je met pensioen bent? Neem dan even contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij specialist op het gebied van geldzaken. We helpen je graag verder.

Hypotheek 2023: NHG omhoog, maximale aftrek omlaag

Goed nieuws voor huizenkopers die een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) willen afsluiten. De grens gaat volgend jaar namelijk met maar liefst € 50.000 omhoog. Daardoor kun je, mét garantie, tot maximaal € 405.000 lenen. Ga je ook energiebesparende voorzieningen treffen? Dan is de maximale NHG-hypotheek zelfs € 429.300. Het grote voordeel van een NHG-hypotheek is dat die een financieel vangnet biedt als je je huis gedwongen met verlies moet verkopen. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als je werkloos of arbeidsongeschikt wordt, of als gevolg van een scheiding. Lagere rente Bovendien betaal je over een NHG-hypotheek minder rente. Dat komt omdat de bank, vanwege die garantie, meer zekerheid heeft. Het verschil kan oplopen tot 0,5%. En omdat je daardoor lagere maandlasten hebt, kun je misschien ook iets meer lenen. Je moet wel eenmalige kosten betalen als je een hypotheek met NHG afsluit. Die kosten zijn 0,6% van je totale hypotheeklening. Maar omdat je een lagere rente betaalt, heb je dit na iets meer dan een jaar alweer terugverdiend. Hypotheekrenteaftrek in 2023 verder beperkt In 2023 kun je hypotheekrente nog maximaal tegen 37,05% aftrekken. Dit jaar was dat nog maximaal 40%. Dit heeft alleen gevolgen als je onder het hoge tarief van de inkomstenbelasting valt. In dat geval heb je dus bijna 3% minder voordeel dan in 2022. Je hebt recht op renteaftrek als je een lineaire- of annuïteitenhypotheek hebt en dus aflost. Heb jij een andere hypotheekvorm en is je hypotheek vóór 1 januari 2013 afgesloten? Dan val je onder het overgangsrecht en mag je de betaalde rente ook aftrekken. Alles over hypotheken Heb je vragen over dit bericht of over hypotheken in het algemeen? Ben je van plan om binnenkort een huis te kopen of wil je je hypotheek uitbreiden of oversluiten? Neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij specialist op het gebied van hypotheken. We staan je graag bij met raad en daad!

Grip op je knip, ook tijdens je pensioen!

Als je ook tijdens je pensioen grip op je knip wilt houden, is het verstandig om daar nu vast over na te denken. Hoe meer tijd je hebt, hoe beter je je kunt voorbereiden. Door extra te sparen bijvoorbeeld. Of door ervoor te zorgen dat je je schulden, zoals je hypotheek, tegen die tijd hebt afgelost. Of allebei, natuurlijk. AOW Maar laten we beginnen met je inkomen. Dat bestaat, nadat je de pensioenleeftijd hebt bereikt, in elk geval uit een AOW-uitkering. Die bedraagt op het moment van schrijven per maand maximaal € 1.261,52 als je alleen woont en maximaal € 863,88 per persoon als je bent getrouwd of samenwoont. Collectief pensioen Daarnaast bestaat de kans dat je collectief pensioen opbouwt bij je werkgever of dit in het verleden hebt gedaan. Op Mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien welk pensioeninkomen je mag verwachten, op basis van je AOW- en pensioenrechten. Let op, om hier te kunnen inloggen, heb je je DigiD nodig. Derde pijler-pensioen Misschien heb je daarnaast zelf nog iets geregeld, zoals bijvoorbeeld een lijfrente of ander pensioenpotje. Hoeveel inkomen dit zogenoemde ‘derde pijler-pensioen’ straks oplevert, kun je niet terugzien in Mijnpensioenoverzicht. Actueel inkomen Verder kun je overwegen om na je pensioendatum nog deels door te werken en op die manier inkomen te genereren. Steeds meer mensen kiezen hiervoor, hetzij in loondienst, hetzij als zelfstandige. Schulden aflossen Inkomen is één deel van je financiële balans, uitgaven vormen het andere deel. Immers, hoe minder je hoeft uit te geven, hoe minder geld je nodig hebt. Daarom heeft het aflossen van schulden – zoals je hypotheek – veel invloed op je besteedbare inkomen van later. Maar overdrijf het niet! Stop niet al je spaargeld in stenen, maar houd – als het kan – een potje over om vrij te kunnen besteden. Ook hier gaat het om balans. Maak een financieel plan Als je alles overzichtelijk wilt krijgen, kun je het beste een financieel plan maken. Daarin kijk je niet alleen naar de (verre) toekomst, maar ook naar de periode tussen nu en dan. Zo kun je bepalen hoeveel geld je kunt gebruiken om extra te sparen voor je pensioen of om (extra) af te lossen. Best ingewikkeld Da’s snel gezegd, maar dit kan in de praktijk best ingewikkeld zijn. Heb je daar hulp bij nodig? Als Erkend Financieel Adviseur kan ik je helpen om alles op een rij te zetten en adviseer ik je desgewenst over aanvullende maatregelen die je kunt nemen. Neem dus gerust contact met me op.

Inflatie: een ander woord voor armer worden

De inflatie is in de afgelopen maanden de pan uitgerezen. In augustus noteerde De Nederlandsche Bank een percentage van bijna 14%! Dat is sinds de jaren ’70 van de vorige eeuw niet voorgekomen. Maar wat is inflatie precies en hoe ontstaat het? En belangrijker: hoe lang blijft die nog zo hoog? Kort gezegd is inflatie de waardevermindering van geld. Een inflatie van 10% betekent dat de kosten voor levensonderhoud gemiddeld 10% hoger zijn geworden. Dat wat je vroeger voor € 1,00 kocht, kost nu dus € 1,10. Op zulke kleine bedragen lijkt dat mee te vallen, maar met een volle boodschappenkar ga je het verschil wel merken! Minder voor meer Inflatie is dus eigenlijk een ander woord voor armer worden. Want als je inkomen niet stijgt en je moet meer betalen voor boodschappen, energie, kleding en andere aankopen, dan houd je minder geld over. Sterker nog, als je eerder maar net kon rondkomen, lukt je dat nu niet meer en moet je bezuinigen. Energieprijs De hoge prijzen van energie zijn een belangrijke oorzaak bij het oplopen van de inflatie. Als jij een variabel energiecontract hebt of jouw contract dit jaar hebt overgesloten, dan zie je dat aan je maandelijkse kosten. Maar de energieprijs werkt ook op andere vlakken door. Fabrikanten zijn meer geld kwijt aan energie om hun producten te maken, transportbedrijven aan brandstof om hun vrachtwagens op de weg te houden. Daardoor stijgen ook de prijzen in de winkels. Wat kun je doen? Zelf kun je er weinig meer aan doen dan extra op je uitgaven letten. Een handig hulpmiddel daarbij is een (digitaal) huishoudboekje. De kans is groot dat jouw bank zo’n huishoudboekje gratis aanbiedt. En op de website van Wijzer in geldzaken(Opens in a new window) vind je een overzicht van nog veel meer digitale huishoudboekjes.

Prinsjesdag 2022: toch prijsplafond energie

In tenminste één opzicht was Prinsjesdag 2022 zeker uniek. Voor het eerst in vele jaren lag niet alles wat in de Miljoenennota staat al ver van tevoren op straat. Dat komt onder meer doordat het kabinet op het laatste moment heeft besloten om toch een gedeeltelijk prijsplafond in te stellen voor energie. 21 september 2022 Dat werd pas op de maandagavond voor Prinsjesdag bekend. De invulling van de plannen bleef onduidelijk tot vlak vóór het moment waarop minister Kaag van Financiën de Miljoenennota aan de Tweede Kamer presenteerde. Pas toen onthulde minister Jetten van Klimaat en Energie de details van de maatregel. Energiekosten Hij vertelde in een persbericht dat de overheid vanaf 1 januari 2023 – en misschien zelfs vanaf 1 november van dit jaar – een deel van de energiekosten van particulieren op zich neemt. Huishoudens betalen vanaf dat moment voor (een deel van) hun energie nog ongeveer de prijzen zoals die in januari 2022 golden. 1.200 kuub en 2.400 kWh Om preciezer te zijn: het gaat om de eerste 1.200 m3 gas en 2.400 kWh elektriciteit. De exacte prijzen zijn nog niet bekend, maar voor gas geldt een richtprijs van € 1,50 per m3 en voor elektriciteit € 0,70 per kWh. Gebruik je meer dan 1.200 m3 gas of 2.400 kWh elektriciteit, dan betaal je daarvoor wel de geldende marktprijs. Vooruitlopend op de maatregel gaan sowieso de voorschotbedragen die huishoudens betalen aan hun energiemaatschappij in november al omlaag. Koopkracht Om de koopkrachtdaling verder te beperken, wordt het minimumloon volgend jaar met een ongekend percentage van 10% verhoogd. Hetzelfde geldt voor uitkeringen die daaraan zijn gekoppeld, zoals de AOW. Het percentage van de eerste schijf van de inkomstenbelasting daalt met 0,14% een heel klein beetje. Zorgkosten De zorgpremie stijgt naar verwachting verder, met ongeveer € 132 per verzekerde per jaar. Dit kan per zorgverzekering verschillen. Om de lagere inkomens tegemoet te komen, wordt de zorgtoeslag in 2023 met maximaal € 43 per maand verhoogd. Het verplichte eigen risico blijft € 385 per jaar. Vermogen Om het pakket aan maatregelen te bekostigen, gaat onder andere de belasting op vermogen de komende jaren stapsgewijs omhoog. Nu betaal je nog 31% belasting over je (fictieve) rendement op vermogen, in 2023 is dat waarschijnlijk 32%. Daar staat tegenover dat het drempelbedrag in box 3 omhoog gaat van ongeveer € 50.000 naar € 57.000. Dat tot bedrag is het hebben van vermogen dus vrij van belasting. Bedrijven Ondernemers en energiebedrijven betalen een groot deel van de rekening. Zo gaat het lage tarief van de vennootschapsbelasting volgend jaar van 15% naar 19% en wordt de winstdrempel daarvan verlaagd van € 395.000 naar € 200.000. Daarnaast wordt de zelfstandigenaftrek versneld verlaagd. Ook de mijnbouwheffing (de belasting die energiebedrijven betalen) gaat flink omhoog.

Weet wat je uitgeeft: gebruik een huishoudboekje!

Huishoudboekjes, dat is toch iets van vroeger? Nou, nee. Iedereen die verstandig wil omgaan met geld, zou er eigenlijk eentje moeten bijhouden. Zeker nu alles duurder wordt, is een overzicht opstellen van al je inkomsten en betalingen een heel slimme manier om je uitgaven onder controle te houden. 15 september 2022 In korte tijd zijn de prijzen flink omhoog gegaan. Daardoor kunnen mensen in financiële problemen geraken, ook huishoudens die voorheen nog goed konden rondkomen. Volgens het Centraal Planbureau is de teruggang in koopkracht sinds de Tweede Wereldoorlog in Nederland nog nooit zo groot geweest. Inzicht in je financiën Als je op zoek gaat naar mogelijkheden om te besparen, moet je allereerst een goed overzicht hebben van je financiën. Weet jij precies wat je uitgeeft en waaraan? En weet je dat alleen voor de komende maand of heb je ook een planning gemaakt voor de lange termijn? De beste bespaarideeën krijg je pas als je inzicht hebt in je financiële situatie! Het begint met overzicht Inzicht in je uitgaven begint met overzicht. Een (digitaal) huishoudboekje kan je daarbij helpen. Budgetbeheer staat namelijk aan de basis van besparen en dus geld overhouden in plaats van tekort komen. Er zijn tal van gratis en betaalde digitale huishoudboekjes(Opens in a new window) beschikbaar. Vaak kun je er via de website van je bank één gratis downloaden. Categorieën Veel van die huishoudboekjes kunnen de informatie van jouw bankrekening automatisch ophalen en in categorieën indelen. Als je bij de supermarkt hebt gepind, vind je die betaling terug onder ‘boodschappen’. De betaling van je huur of hypotheek zie je terug onder ‘vaste lasten’. Vaak kun je daarnaast ook zelf groepen aanmaken. Budgetteren Zodra je weet wat je gemiddeld per categorie uitgeeft, kun je gaan budgetteren. Je bepaalt dan per categorie hoeveel je wilt uitgeven. Vaak kun je dit per maand en per jaar bepalen. Bij sommige huishoudboekjes kun je ook een saldomelding aanzetten. Je krijgt dan een bericht als je de grens van een van je budgetten hebt bereikt. Rood staan Als je je uitgaven goed beheert, is de kans op rood staan een stuk kleiner. Nu overkomt dat ongeveer één op de drie Nederlanders wel eens. Terwijl rood staan erg duur is. Je betaalt bij vaak 9% rente (of nog meer) over je negatieve saldo. Zonde van het geld, natuurlijk. Datzelfde geldt trouwens voor een creditcardschuld en vaak ook voor kopen op afbetaling. Besparen op verzekeringen Als je toch bezig bent, zet dan ook je verzekeringen weer eens op een rij. Zeker als je dat al langere tijd niet hebt gedaan, is de kans aanwezig dat je ergens kunt besparen op de premie. Misschien ben je nog verzekerd voor iets wat niet meer nodig is. Of zijn er nieuwe aanbieders gekomen met een veel scherper aanbod. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van verzekeringen en kan ik je daarbij helpen. Neem dus gerust contact met me op.

Buurtpreventie helpt criminaliteit te verminderen

Buren werken steeds vaker met elkaar samen om hun woonomgeving veilig te houden. Door die buurtpreventie daalt de criminaliteit en kan de politie meer inbrekers inrekenen omdat ze op heterdaad worden betrapt. Bij buurtpreventie houden de bewoners hun wijk of buurtje in de gaten en melden verdachte situaties aan elkaar. Zo blijft de hele buurt extra alert en kan de politie snel worden ingeschakeld als dat nodig is. Meerdere vormen Er zijn verschillende vormen van buurtpreventie. Burgernet, bijvoorbeeld, waarbij zo’n 1,7 miljoen Nederlanders zich hebben aangesloten. Daarnaast zijn er veel kleinschalige initiatieven, die meestal gebruik maken van social media, zoals een WhatsApp-groep. Zelf aan de slag Voel je wel wat voor dat laatste? Kijk dan eens op de website van de stichting WABP (WhatsApp BuurtPreventie). Bij die stichting zijn inmiddels bijna 10.000 WhatsApp-buurtpreventiegroepen geregistreerd. Dus is de kans reëel dat er al een groep bij jou in de buurt actief is. Mocht dit niet zo zijn, dan kan de stichting je helpen om je eigen groep te beginnen. Toch een inbraak? Hoe veilig de buurt ook is en hoe goed je jouw huis ook hebt beveiligd, inbraak blijft altijd mogelijk. Mocht dat gebeuren, meld het dan meteen bij de politie en bij de verzekering. Vergeet niet om aangifte te doen, want anders vergoedt de verzekeraar de schade niet. Inboedel en kostbaarheden Zorg er ook voor dat je verzekeringen up-to-date zijn. Heb je (veel) kostbaarheden, zoals sieraden, een duur instrument, een verzameling of kunst? Dergelijke zaken zijn vaak slechts beperkt verzekerd via je inboedelpolis. Wel kun je ze apart verzekeren met een kostbaarhedenverzekering. Meer informatie Een inbraak is al erg genoeg. Dus wil je daarna niet ook nog eens een financiële tegenvaller hebben. Twijfel jij of jouw verzekeringen nog wel voldoen aan je wensen? Neem dan even contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur zoek ik het graag voor je uit.

Duurzaam verwarmen: (hybride) warmtepomp of warmtenet?

Als jouw cv kapot gaat, zul je waarschijnlijk voor een duurzamere manier van verwarmen kiezen. Vanaf 2026 zijn huiseigenaren immers verplicht om bij het vervangen van de cv-ketel minimaal een hybride warmtepomp te installeren of te kiezen voor een ander duurzaam alternatief. Zoals een volledig elektrische warmtepomp of een aansluiting op een warmtenet. Toen heel Nederland in de jaren ’60 van de vorige eeuw overging op aardgas, was daar weinig ingewikkelds aan. Iedereen had immers maar één keuze! Maar omdat er naast de hybride warmtepomp nog andere varianten zijn én omdat steeds meer gemeenten een warmtenet aanleggen, zijn dat er anno 2022 een stuk meer. Vijf varianten Voor een warmtepomp kun je uit vijf varianten kiezen: de hybride warmtepomp, de lucht/lucht warmtepomp, de lucht/water warmtepomp, de bodem/water warmtepomp en de water/water warmtepomp. De meest laagdrempelige optie is een hybride warmtepomp. Die werkt op stroom en is aangesloten op je cv-ketel. De buitenunit van de warmtepomp haalt warmte uit de lucht voor de verwarming van je huis. De cv-ketel springt bij als dat nodig is en zorgt voor warm water. Goed geïsoleerd Met één van de vier volledig elektrische warmtepompen heb je in principe helemaal geen cv meer nodig. Die halen alle energie die ze nodig hebben uit een ventilatiesysteem, de buitenlucht, het grondwater of de bodem. Maar let op: als je zo’n pomp overweegt, moet je huis wel goed geïsoleerd zijn. Is dat niet zo, dan krijgt zo’n warmtepomp je huis onvoldoende op temperatuur. Warmtenet Mochten er plannen zijn voor een warmtenet in jouw wijk, dan kun je overwegen om je huis daarop te laten aansluiten. Dat is overigens geen verplichting, zoals veel mensen denken. Een warmtenet is trouwens niet per definitie goedkoper dan andere opties. Allereerst moet je de kosten van de aansluiting zelf betalen. Verder zegt de wet weinig over de maximale maandelijkse lasten, behalve dat die niet hoger mogen zijn dan wanneer je jouw huis met gas zou verwarmen. Wat moet je kiezen? Kiezen is daarom vaak lastig. Niet voor niets roepen experts de gemeenten op om een leidende rol te spelen in dit onderdeel van de energietransitie. Ze moeten duidelijk maken wat hun plannen zijn en burgers helpen door bijvoorbeeld collectief warmtepompen in te kopen. Of, als ze plannen hebben voor een warmtenet, hun inwoners vertellen wie daar op welke termijn gebruik van kan maken. Adviseur Duurzaam Wonen Heb jij al besloten om zelf te investeren in een duurzamer huis of wil je weten of dat interessant is? Dan kan ik je verder helpen. Als Erkend Financieel Adviseur heb ik namelijk ook de opleiding Adviseur Duurzaam Wonen gevolgd. Bel of mail me dus gerust eens om een vrijblijvende afspraak te maken.

Energieprijzen door het dak, verduurzamen steeds interessanter

De prijzen van energie gaan door het dak. Betaalde je vorig jaar in augustus nog gemiddeld € 0,95 (inclusief bijkomende kosten) voor een kuub gas, inmiddels is dat bijna € 3! Ook de kosten van elektriciteit zijn fors gestegen. In een jaar tijd liep de gemiddelde prijs voor een kilowattuur op van € 0,24 naar € 0,67. Veel huishoudens worden momenteel geconfronteerd met fors hogere energiekosten. Volgens berekeningen van een vergelijkingssite loopt die kostenstijging in het ergste geval op tot meer dan € 300 per maand. Met zulke prijzen is het nemen van energiebesparende maatregelen opeens een stuk dringender. En veel interessanter, omdat je de investering veel sneller terugverdient. Top 3 energiebesparende maatregelen Heb jij je huis nog niet (helemaal) geïsoleerd? Wij hebben een top 3 gemaakt van de meest rendabele investeringen in het verduurzamen van je huis. 1. Spouwmuren isoleren Als je een tussen- of hoekwoning hebt, kost het isoleren van de spouwmuren gemiddeld tussen de € 1.000 en € 2.200. Met de huidige gasprijs kun je daarna per jaar al snel € 400 tot € 700 besparen. Je verdient je investering dus in een paar jaar terug. 2. Isoleer de vloer Ook vloerisolatie levert veel energiewinst op. De besparing is ongeveer € 450 tot 650 per jaar bij de huidige gasprijs. Afhankelijk van het aantal vierkante meters en de dikte van de isolatie kost vloerisolatie tussen de € 1.800 tot € 3.500. Ook deze investering verdient zich dus snel terug. Dat is veel interessanter dan geld op een spaarrekening laten staan. 3. Ruim je zolder op Hè, levert dat energiewinst op? Nee, niet direct. Maar als je zolder eenmaal leeg is, kun je je dak gaan isoleren. Als je dat laat doen, kost dat wel een paar centen. Gemiddeld zo’n € 4.000 tot € 6.000. Maar ook deze investering loont. Met de huidige gasprijs verstook je per jaar tussen de € 900 en €1.800 minder. Is jouw dak al wel geïsoleerd maar is dat al jaren geleden gebeurd? Dan kan het interessant zijn om de isolatie te verbeteren. Door de bestaande isolatielaag dikker te maken, bijvoorbeeld. Of door de oude isolatielaag te vervangen door een nieuwe. Overheid betaalt mee Als je tenminste twee isolerende maatregelen neemt, kun je in aanmerking komen voor subsidie. Met de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE) kun je tot wel 30% van je investering terugkrijgen. Adviseur Duurzaam Wonen Een goede financieel adviseur vindt het belangrijk om ook energielasten met je te bespreken. Niet voor niets voer ik als Erkend Financieel Adviseur daarom het keurmerk Adviseur Duurzaam Wonen. Ik heb me onder meer verdiept in de mogelijkheden die er zijn om verduurzamingsmaatregelen te financieren. Die kennis deel ik graag met je. Maak een vrijblijvende afspraak Wil je daar meer over weten? Of wil je wel verduurzamen, maar vind je het lastig om te bepalen waar je moet beginnen? Maak dan een vrijblijvende afspraak met me. Ik sta je graag met raad en daad ter zijde.