Berichten

Besparen door bewust te leven

Acht van de tien Nederlanders hebben zich voorgenomen om in 2020 beter op hun financiën te letten. Geldt dat ook voor jou? In dit artikel heb ik een paar tips voor je op een rij gezet.

De meeste mensen willen dit jaar sparen (41%) en minder geld uitgeven aan dingen die ze eigenlijk niet nodig hebben (36%). Dat blijkt uit een onderzoek dat Wijzer in geldzaken heeft gehouden. Maar hoe doe je dat precies?

Creëer inzicht

Als je wilt besparen, moet je weten wat je uitgeeft. Creëer dus allereerst inzicht in je financiën. Hoeveel inkomsten heb je? Welke vaste uitgaven heb je? Denk bijvoorbeeld aan de kosten voor huur of hypotheek, energie, belastingen en verzekeringen. Noteer alles overzichtelijk in een spreadsheet of één van de vele digitale budgetplanners die je online kunt vinden.

Budgetteer

Nu je weet hoeveel er binnenkomt en hoeveel eruit gaat, kun je met het bedrag dat je overhoudt gaan budgetteren. Bepaal hoeveel je wilt uitgeven aan de wekelijkse boodschappen. Maak ook een budget voor kleding en cadeautjes. Blijft er nog iets over? Dan kun je daarmee gaan sparen.

Vermijd impulsaankopen

Bedrijven willen je graag verleiden om iets te kopen. Supermarkten zijn hierin ware meesters. Hoe vaak ben jij niet thuisgekomen met iets wat je eigenlijk niet van plan was om te kopen? Als je dat wilt voorkomen, maak dan voortaan een boodschappenlijstje en houd je daaraan.

Bepaal concrete spaardoelen

Als je echt  wilt sparen, helpt het als je spaardoelen heel concreet maakt. Dus niet: ‘ik ga sparen, zodat ik over een paar jaar die verre reis kan maken’ maar: ‘Ik zet elke maand € 200 opzij, zodat ik over drie jaar € 7.200 heb om de reis mee te betalen’.

Maak potjes

Veel banken bieden de mogelijkheid om binnen een spaarrekening ‘potjes’ te maken. Zo kun je jouw spaargeld virtueel verdelen over je spaardoel(en). Bijvoorbeeld voor je kledingbudget, onderhoud van je huis, een buffer om tegenslagen mee op te vangen en reserveringen voor andere doeleinden. Dit kan nuttig zijn, omdat je spaargeld dan niet één grote pot vol is. Het voorkomt dat je denkt rijker te zijn dan je bent.

Meer informatie

Heb je een vraag over dit bericht? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van geldzaken. Ik help je graag verder.

Wanneer krijg je te maken met de bijleenregeling?

Als je je huis verkoopt en een andere woning terugkoopt, kun je te maken krijgen met de zogeheten ‘bijleenregeling’. Hoe die in elkaar zit, leggen we hier uit.

De bijleenregeling heeft betrekking op de overwaarde van je oude huis en de financiering van de nieuwe woning. Je hebt overwaarde als je je huis voor een hoger bedrag verkoopt dan de hypotheek die erop rust. Dit geld moet je weer investeren in je nieuwe huis. Doet je dat niet, dan mag je geen rente aftrekken over een deel van je nieuwe hypotheek.

De regeling is in 2004 ingevoerd, omdat veel mensen hun overwaarde niet gebruikten voor aankoop van hun nieuwe woning. Voor het nieuwe huis sloten zij een maximale hypotheek af om zo optimaal te profiteren van de renteaftrek. Omdat de overheid dat niet wenselijk vindt, is de bijleenregeling er gekomen.

Bijleenregeling: drie scenario’s

Er zijn drie situaties denkbaar waarin je met de bijleenregeling te maken krijgt:

1. Je gaat een duurder huis kopen
In dat geval is het verstandig om de overwaarde te investeren in je nieuwe huis. Doe je dat niet, dan valt een deel van de hypotheek als gevolg van de bijleenregeling in Box 3. En dat betekent dat je minder of geen fiscaal voordeel hebt.

2. Je verhuist naar een goedkopere woning
Ook hier geldt dat je de overwaarde het beste opnieuw kunt investeren, omdat je hypotheek anders volgens de bijleenregeling – deels – in Box 3 valt. Daarmee vervalt (een deel van) je fiscale voordeel.

3. Geen ander woonhuis kopen
Wanneer je na de verkoop bijvoorbeeld gaat huren of (tijdelijk) naar het buitenland vertrekt, blijft de overwaarde onder de naam ‘eigenwoningreserve’ nog drie jaar bestaan. Dit betekent dat de regels van scenario 1 en 2 gedurende drie jaar blijven gelden. Daarna mag je de winst uit de verkoop van je woning (de overwaarde dus) vrij besteden.

Bijleenregeling kan ingewikkeld zijn

Hoe de bijleenregeling fiscaal uitpakt, kun je uitrekenen met de Rekenhulp Bijleenregeling van de Belastingdienst. Het wordt echter een stuk ingewikkelder als de overwaarde onderwerp van discussie is. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als je het huis na een scheiding moet verkopen en jij of je ex met een nieuwe relatie een ander huis koopt. Want welk deel van de overwaarde moet je dan aan wie toekennen? Vaak is dat een ingewikkelde rekensom waarbij deskundig advies geen overbodige luxe is.

Expert

De bedoeling van de bijleenregeling is duidelijk, de uitwerking ervan kan soms voor verrassingen zorgen. Kom jij er niet helemaal uit? Neem dan eens contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik expert op het gebied van financiële vraagstukken en kan ik je helpen met al jouw vragen rondom de bekostiging van je huis.

Aflossingsvrije hypotheek: wat zijn de spelregels?

Bij de meeste hypotheken die tegenwoordig worden afgesloten, betaal je het geleende geld tijdens de looptijd ervan terug. Toch bestaat de aflossingsvrije hypotheek nog wel. Maar wat zijn precies de spelregels?

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je gedurende de looptijd niet af. Aan het einde van die periode – meestal dertig jaar – moet je het gehele bedrag in principe in één keer terugbetalen. Vroeger waren er voor dat doel vaak levens- of beleggingsverzekeringen gekoppeld aan aflossingsvrije hypotheken. Maar door de crisis leveren die vaak onvoldoende rendement op, waardoor je aan het einde van de looptijd in financiële problemen kunt komen.

Rente aftrekbaar of niet?

Daarom heeft de regering besloten om het afsluiten van dergelijke constructies te ontmoedigen. Sinds 2013 is de rente over nieuwe aflossingsvrije hypotheken niet langer aftrekbaar. Maar als je er vóór die tijd al eentje had, mag je de rente nog wel aftrekken.

Sterker nog, ook als je je aflossingsvrije hypotheek oversluit of verhuist, mag je nog kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek zonder dat je het recht op renteaftrek verliest. Deze regeling blijft van kracht tot 30 jaar na het afsluiten van de aflossingsvrije hypotheek en in elk geval tot 2031. Tussen 2031 en 2043 loopt voor iedereen het recht op renteaftrek over een aflossingsvrije hypotheek dus af. Maar let op: als je een ander huis koopt, mag je dat ten hoogste voor 50% financieren met een aflossingsvrije hypotheek.

Lening terugbetalen

Afhankelijk van het hypotheekbedrag kan het slim zijn om de lening al gedurende de looptijd (deels) terug te betalen. Zo weet je zeker dat je aan het einde ervan niet het risico loopt dat je je huis moet verkopen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je elk jaar 10% of zelfs 20% van de lening boetevrij aflossen.

Hypotheek oversluiten

Als je wilt aflossen en jouw rentevaste periode loopt binnenkort af, kun je er ook voor kiezen om je aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere vorm. Je hebt dan de keuze uit twee varianten: een annuïtaire hypotheek of een lineaire hypotheek.

Alles op een rij

Twijfel jij of je moet aflossen, je hypotheek moet oversluiten of de situatie gewoon zo laten als die nu is? Overweeg je een huis te kopen en dat deels te financieren met een aflossingsvrije hypotheek? Maak dan eens een afspraak met me. Ik zet de mogelijkheden graag voor je op een rij, zodat jij een goede keuze kunt maken.

Aflossingsblij of Energievrij?

Je kunt je geld maar één keer uitgeven. Dus wat is slimmer? Je hypotheek aflossen of je huis verduurzamen?

Veel Nederlanders hebben een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Een aflossingsvrije hypotheek kan risico’s met zich meebrengen. Daarom zijn banken in 2018 met de campagne ‘Word ook Aflossingsblij’ begonnen. Die moet huiseigenaren stimuleren hun hypotheek alsnog helemaal af te lossen.

Aflossingsvrij niet altijd een probleem

Het is echter niet gezegd dat jouw aflossingsvrije hypotheek in de toekomst een probleem veroorzaakt. Een en ander hangt onder meer af van de waarde van je huis, je inkomen en/of pensioen en de vraag tot wanneer je de hypotheekrente mag aftrekken.

Besparen met een energieneutraal huis

Na de hypotheek is energie een belangrijke kostenpost. Momenteel bedraagt de gemiddelde energierekening zo’n € 1.800 per jaar. De kans is groot dat die kosten de komende jaren flink oplopen. Als je in een energievrij huis woont, bespaar je dus flink.

Een energieneutraal huis wordt ook wel een 0-op-de-meterwoning genoemd. Over het jaar gezien produceert zo’n huis tenminste net zoveel (duurzame) energie als het verbruikt. Vaak wordt er zelfs meer stroom opgewekt dan jezelf gebruikt. In dat geval kun je zelfs verdienen aan jouw energievrije huis!

Voor een 0-op-de-meterwoning mag je meer geld lenen. In 2019 is dit maximaal € 20.000. In veel gevallen is dat niet genoeg om je huis helemaal energieneutraal te maken. In dat geval kun je een deel van je spaargeld gebruiken of tegen gunstige condities een groene lening afsluiten.

Energiezuinig huis heeft meer waarde

Bijkomend voordeel van een energiezuinig huis is dat het meer waard is. Energielabel A levert gemiddeld ruim € 19.000 meer op dan energielabel G. Verder staan huizen met een gunstig energielabel gemiddeld veertig dagen korter in de verkoop.

Beste keuze

Twijfel jij of je extra moet aflossen, verduurzamen of een combinatie van die twee? Vraag me dan eens om advies. Ik zet de mogelijkheden graag voor je op een rij en reken alles voor je door, zodat jij een weloverwogen keuze kan maken.