Blogs

Welkom op onze blog!

Scheiden: wie gaat waar wonen?

Na de kinderen is het eigen huis meestal het belangrijkste onderwerp tijdens een scheiding. Logisch, het gaat immers om zowel een dak boven je hoofd als een waardevol bezit. Meer dan de helft van de stellen met een eigen huis ervaart hierdoor tijdens de scheiding veel stress. Dat blijkt uit De Nationale Echtscheidingsmonitor 2023. Wie blijft? De grote vraag is immers: wie blijft er in het huis wonen? Volgens de wet heeft de eigenaar van het huis de meeste rechten. Maar vaak is het huis eigendom van allebei de partners. In dat geval moeten die er samen uitkomen wat ze doen. Daarbij zijn er drie scenario's: Een van de partners neemt de woning helemaal over. De woning blijft van allebei. De woning wordt verkocht en beide partners zoeken een nieuw onderkomen. Huis overnemen In de praktijk is de eerste optie de meest voorkomende variant: één van de ex-partners wordt 100% eigenaar van de woning. Dat betekent dat die de ander moet uitkopen. De bank moet daar wel aan willen meewerken en zal ook toetsen of het financieel verantwoord is om de hypotheek over te schrijven. Het inkomen van diegene die in het huis blijft wonen – al dan niet aangevuld met alimentatie – is daarbij een belangrijke graadmeter. Is er overwaarde? Dan wordt die verdeeld over de partners, naar de verhouding waarin zij eigenaar zijn van de woning. Datzelfde geldt als het huis minder waard is dan de hypotheek en er dus bij verkoop sprake is van een restschuld. Die schuld zullen de partners samen moeten inlossen. Onverdeeld laten Je kunt er voor kiezen om de woning in gezamenlijk eigendom te houden. Juridisch heet dat 'onverdeeld laten'. In dat geval stelt een notaris meestal een boedelverdeling op, waarin de waarde van het huis is opgenomen. In die akte staan ook de afspraken over de verdeling van de opbrengst als het huis later wordt verkocht. Het huis onverdeeld laten kan voordelen hebben, maar ook nadelen. Want als één van beide het huis op een gegeven moment wil verkopen, heeft die toestemming van de ander nodig. Huis verkopen Als je besluit het huis te verkopen, is het verstandig om de afspraken hierover in het scheidingsconvenant op te nemen. Denk daarbij bijvoorbeeld aan hoe de winst of eventuele restschuld wordt verdeeld. Leg ook de fiscale aspecten goed vast, om onverwachte belastingaanslagen te voorkomen! Overwaarde Koop je weer een huis ná de scheiding? Houd er dan rekening mee dat je de overwaarde van het oude huis in principe in je nieuwe woning moet stoppen. Doe je dat niet, dan mag je niet alle hypotheekrente aftrekken. Meer informatie Heb je vragen naar aanleiding van dit artikel? Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij expert op het gebied van hypotheken en alles wat daarmee te maken heeft. Verder beschikken wij over een breed netwerk van andere professionals, waaronder mediators, echtscheidingscoaches en notarissen.

Miljoenennota 2024: alom zorgen om de koopkracht

Voorkomen dat de armoede in Nederland toeneemt. Dat is waarschijnlijk de belangrijkste boodschap van de Miljoenennota 2024. Kort voor Prinsjesdag is nog twee miljard euro vrijgemaakt om dit doel te bewerkstelligen. Ruim de helft van dat geld gaat naar het kindgebonden budget. Ook de maximale huurtoeslag gaat omhoog. De zorgtoeslag valt in 2024 juist lager uit dan dit jaar. Koopkracht Maar de koopkracht moet over de brede linie omhoog, vindt het demissionaire kabinet. Volgens de berekeningen is dat gelukt. De gemiddelde Nederlander zou er in 2024 ongeveer 1,8% op vooruit moeten gaan. Als dat uitkomt, zouden we na twee jaar weer een stijgende trend zien. Volgens het Centraal Planbureau (CPB) daalde de koopkracht in 2022 namelijk met 2,7% en zal er dit jaar waarschijnlijk een daling zijn van 1,1%. Belasting De koopkrachtsteun wordt voor een deel betaald uit belastinggeld. Als je een hoger inkomen hebt, val je volgend jaar eerder in het belastingtarief van 49,5%. Verder betaal je volgend jaar iets meer belasting in de eerste schijf, 36,97% in plaats van 36,93%. Wel gaat de arbeidskorting met € 115 omhoog, als je een inkomen hebt tussen € 23.000 en € 37.000. Ook de box 3-belasting over vermogen, zoals spaargeld en beleggingen, gaat omhoog. In 2024 betaal je 34% over het 'fictieve' rendement ervan; dit was 32%. De belastingdrempel in box 3 wordt niet aangepast en blijft op € 57.000. Hypotheek Vooralsnog verandert er niets aan de regels rond hypotheekrenteaftrek. Waar je rekening mee moet houden als je een (nieuwe) hypotheek wilt sluiten, is dat de hoogte daarvan volgend jaar mede afhankelijk wordt van het energielabel van het huis. Eigenwoningforfait Als je een eigen huis hebt, moet je een deel van de waarde ervan optellen bij je belastingaangifte. Dit zogenoemde eigenwoningforfait hangt nauw samen met de WOZ-waarde van je huis. Voor de meeste mensen is die een stuk hoger geworden. Daardoor is de kans groot dat je in 2024 meer belasting moet betalen. Huren Huurders met een laag inkomen komen in 2024 in aanmerking voor extra huursubsidie. Het gaat om een bedrag van maximaal € 34 per maand. Verder moet er begin volgend jaar een wet komen die ervoor zorgt dat huren voor mensen met een middeninkomen betaalbaar blijft. Energiebelasting Dit jaar zijn de belastingen op energie enorm gestegen. Maar omdat er een prijsplafond was, heeft bijna niemand daar iets van gemerkt. Als het prijsplafond in 2024 verdwijnt, gaan de meeste huishoudens flink meer betalen voor gas en elektriciteit. Volgens berekeningen van Vereniging Eigen Huis gaat het gemiddeld om ruim € 600 per jaar meer dan in 2022. Zorgkosten Ook de verzekering voor ziektekosten wordt weer duurder. Naar verwachting stijgt de premie van de basisverzekering met zo'n € 12 per maand. De zorgtoeslag daalt in 2024 juist iets. Wel blijft het eigen risico met € 385 gelijk. Brandstof De belasting op brandstof is tijdelijk verlaagd, maar dat stopt in 2024. Volgens berekeningen wordt benzine daardoor per liter € 0,21 duurder en diesel € 0,13. Of dit doorgaat, is nog de vraag. Het lijkt er namelijk op dat de meerderheid van de Tweede Kamer tegen deze plannen is. Als kleine pleister op de wonde stijgt de onbelaste vergoeding voor zakelijke reiskosten van € 0,21 naar € 0,23. Wijzigingen Wat er wel en niet van de Miljoenennota 2024 terecht komt, moeten we afwachten. Waar er normaal gesproken na Prinsjesdag weinig of geen grote wijzigingen zijn, zou dat dit jaar wel eens anders kunnen uitpakken. De Tweede Kamer is over veel zaken behoorlijk verdeeld. Bijna alle partijen hebben al voorstellen voor aanpassingen gedaan. Die gaan van de benzineprijs tot de belasting voor de lagere - en middeninkomens en van de hoogte van het minimumloon tot de prijs van openbaar vervoer. Tijdens de Algemene Beschouwingen gaan de leden van de Tweede Kamer over al deze kwesties met het demissionaire kabinet – en elkaar – in debat. Meer informatie Heb je naar aanleiding van dit artikel vragen over je financiën nu en in de toekomst? Neem dan gerust even contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur helpen we je graag verder.

Hypotheek na je 57e vaak een stuk lager

Regeren is vooruitzien. Dat geldt zeker als je in de vijftig bent en nog plannen hebt om een huis te kopen of je hypotheek om een andere reden te veranderen of over te sluiten. Hoe dat zit, leggen we je graag uit. Omdat een hypotheek over het algemeen voor een periode van dertig jaar wordt afgesloten, houden banken rekening met jouw toekomstige financiën. Je 57e verjaardag is daarbij een belangrijk moment. Waarom? Omdat je dan ongeveer tien jaar van je AOW-leeftijd af zit. Inkomen omlaag Als je op je 67e stopt met werken en dus ‘met pensioen’ gaat, daalt meestal je bruto inkomen. Zeker als je geen of weinig pensioen hebt opgebouwd, is die kans groot. Daar staat tegenover dat je vanaf je AOW-leeftijd veel minder belasting betaalt (over de eerste € 38.000 aan inkomen). Netto is het verschil in inkomen dus kleiner. Toch is die daling van inkomen voor banken een reden om jouw hypotheekaanvraag anders te beoordelen dan wanneer je jonger bent. Voor de berekening kijken ze uiteraard naar je salaris van de komende tien jaar, maar ook naar het inkomen in de twintig jaar daarna. Omdat dit meestal lager is, bestaat de kans dat je minder kunt lenen voor je woning. Overwaarde gebruiken Voor veel mensen blijven er gelukkig voldoende mogelijkheden en alternatieven. Bijvoorbeeld omdat ze overwaarde hebben op hun huidige woning. Dat wil zeggen: hun woning is (veel) meer waard dan er aan hypotheek uitstaat. Bij verkoop kunnen ze die overwaarde in hun nieuwe huis stoppen, waardoor de nieuwe hypotheek minder hoog hoeft te zijn. Die overwaarde kun je trouwens ook op andere manieren inzetten. Bijvoorbeeld om je bestaande huis te verbouwen, zodat het levensloopbestendig wordt. Of door het geld te gebruiken als aanvulling op je pensioeninkomen. Banken bieden dergelijke opties aan onder verschillende namen, zoals bijvoorbeeld de verzilverhypotheek of de opeethypotheek. Meer informatie Wil je meer weten over de mogelijkheden van je hypotheek nu en in de toekomst of heb je nog vragen naar aanleiding van dit artikel? Neem dan gerust contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij specialist op het gebied van hypotheken en alles wat daarmee samenhangt.

Nieuw pensioenstelsel: wat verandert er en wanneer?

De regels rondom pensioenen gaan veranderen. De nieuwe pensioenwet is sinds 1 juli van kracht. Wat betekent dit voor jouw pensioen en wanneer gaan de veranderingen in? Om met dat laatste te beginnen: onderdelen van de wet worden stap voor stap ingevoerd. Pensioenfondsen hebben tot 1 januari 2028 de tijd om aan alle nieuwe regels te voldoen. Persoonlijk potje De grootste verandering van het nieuwe pensioenstelsel is dat iedereen straks een eigen pensioenspaarpot heeft. Als je aangesloten bent bij een pensioenfonds, storten jij en je werkgever daar de premies in. Het pensioenfonds belegt jouw geld en je bepaalt zelf hoeveel risico je wilt lopen. Afhankelijk van het rendement op die belegging kan de pensioenuitkering variëren. De inleg in de pensioenpot staat dus vast, de hoogte van de uitkeringen niet. Bedrag ineens op pensioendatum Nieuw is de mogelijkheid om een deel van je opgebouwde pensioenkapitaal ineens te laten uitkeren als je met pensioen gaat. Dat zou vanaf volgend jaar juli mogelijk moeten zijn, maar die datum kan nog veranderen. Dat bedrag ineens mag maximaal 10% van jouw persoonlijke pensioenspaarpot zijn. Met dat geld kun je bijvoorbeeld een mooie reis maken of iets bijzonders aan je (klein)kinderen geven. Maar je kunt er ook je huis mee verduurzamen of (een deel van) je hypotheek mee aflossen. Daar ben je helemaal vrij in. Wel moet je ook de nadelen afwegen. Zo gaan je maandelijkse pensioenuitkeringen erdoor omlaag: je haalt immers al een deel uit de pensioenpot. En het kan zijn dat je in het jaar van die grote uitkering meer belasting moet betalen en misschien ook je recht op eventuele toeslagen verliest. Extra bijsparen Verder komen er meer mogelijkheden om extra te sparen voor je pensioen, op een belastingvriendelijke manier. Die opties gaan dit jaar al in. Dat sparen kan bijvoorbeeld via een lijfrente. Die biedt over het algemeen veel flexibiliteit. Zo bepaal je per jaar hoeveel je inlegt. Ook is het mogelijk om het geld bij pensionering bijvoorbeeld in vijf jaar te laten uitkeren in plaats van twintig jaar. Andere opties om extra pensioen op te bouwen zijn banksparen of een beleggingsrekening openen. Ook bij deze mogelijkheden kun je profiteren van fiscale voordelen. Veel blijft hetzelfde Er blijft overigens ook veel hetzelfde. Zo krijg je vanaf je pensioenleeftijd zolang je leeft een pensioenuitkering en AOW. Dat verandert niet. Bouw je pensioen op via je werkgever? Ook dat blijft zo onder de nieuwe pensioenwet. Meer informatie Heb je een vraag naar aanleiding van dit artikel of wil je meer weten over bijvoorbeeld de voor- en nadelen van een pensioenuitkering ineens of over extra te sparen voor je pensioen? Neem dan gerust even contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur helpen we je graag bij alle vragen over financiële zaken.

Jouw financiële toekomst begint vandaag!

Steeds meer mensen maken zich zorgen over hun financiële vooruitzichten. Gold dit in 2021 nog voor 23% van de bevolking, afgelopen jaar is dat tot bijna 30% gestegen. Vooral jongere mensen zien de toekomst minder rooskleurig tegemoet. En dat is niet onterecht, blijkt uit cijfers van budgetinstituut Nibud. Dat ziet meer huishoudens in de financiële gevarenzone komen. Maar hoe voorkom je dat? Nou, niet door je alleen maar zorgen te maken! Je zult in actie moeten komen en je realiseren dat jouw financiële toekomst begint met de beslissingen die je vandaag neemt. Financiële ToekomstScan Financiële kwesties in kaart brengen is waarschijnlijk niet je meest favoriete klus. Begrijpelijk, het is ook best ingewikkeld. Maar als je het stapje voor stapje doet, valt het mee. Om je op weg te helpen, hebben wij de Financiële ToekomstScan gemaakt. Als je die invult, weet je binnen een paar minuten op hoofdlijnen hoe je ervoor staat.(Opens in a new window) Raad en daad Door je hoofd af te wenden van lastige financiële kwesties kunnen risico's ontstaan die je helemaal niet wilt en hoeft te lopen. Reden temeer om in actie te komen en het te onderzoeken. Gelukkig hoef je dat niet alleen te doen. Als Erkend Financieel Adviseur help ik je graag en sta ik je met raad en daad bij. Ik kan voor veel gebeurtenissen berekenen wat het financiële effect is. En je advies geven over de mogelijkheden die je hebt om er iets aan te doen. Bel of mail ons dus gerust voor een afspraak. We nemen graag de tijd voor je, om samen met jou de scenario’s van je financiële toekomst in kaart te brengen.

Woonlastenverzekering: zinvol of niet?

Stel dat je door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid opeens minder inkomen hebt. Dan kan het lastig of zelfs onmogelijk zijn om de huur of hypotheek nog te betalen. Wil je dit risico uitsluiten? Dan kan een woonlastenverzekering uitkomst bieden. Een woonlastenverzekering keert periodiek of eenmaal een bedrag uit als je werkloos en/of arbeidsongeschikt raakt. Met dat geld kun je gedurende een bepaalde periode een deel van jouw maandlasten betalen. Wanneer niet? Een woonlastenverzekering is lang niet altijd nodig. Misschien heb je voldoende spaargeld, kun je makkelijk besparen op andere kosten of is het inkomen van jouw partner hoog genoeg om rond te komen. Soms kun je gebruik maken van een collectieve verzekering van je werkgever of ben je al standaard op die manier verzekerd. En natuurlijk biedt de overheid financiële vangnetten in de vorm van de WW en de WIA. Wanneer wel? Verwacht je dat je hieraan bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid niet voldoende hebt? Dan is een woonlastenverzekering een optie. Je kunt kiezen voor een uitkering bij werkloosheid, bij arbeidsongeschiktheid of in allebei die situaties. Houd er wel rekening mee dat de periodieke uitkering niet voor altijd is, maar na de afgesproken tijd stopt. Premie Voor een woonlastenverzekering betaal je maandelijks premie. De hoogte daarvan hangt onder andere af van het bedrag dat je verzekert en of je dat geld bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid direct wilt ontvangen of pas na een paar maanden of een jaar. Voorwaarden Als je een woonlastenverzekering wilt afsluiten, moet je een medische verklaring invullen. De verzekeraar kan besluiten om je op basis daarvan te weigeren of om een hogere premie te berekenen. Houd er verder rekening mee dat de voorwaarden vaak behoorlijk streng zijn. Zo keren veel woonlastenverzekeringen bijvoorbeeld niet uit bij arbeidsongeschiktheid naar aanleiding van psychische klachten. Ingewikkeld product Een woonlastenverzekering is een behoorlijk ingewikkeld product. Wil je er één afsluiten, dan is het slim om er eerst eens over te praten met een expert. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij zo'n expert. Samen met jou brengen we je situatie en wensen in kaart en helpen we je eventueel om de woonlastenverzekering te vinden die het beste bij jou past. Neem gerust contact met ons op voor meer informatie of om een afspraak te maken.

Overwaarde gebruiken om je huis te verduurzamen

Als je al wat langer in een koophuis woont, is de kans groot dat je overwaarde hebt. Als dat zo is, kan het slim zijn om die te gebruiken om je huis te verduurzamen. Je gaat dan waarschijnlijk wel iets meer betalen voor je hypotheek, maar je energiekosten gaan juist omlaag. Verduurzamen – en dan vooral isoleren – is al jaren een goede investering met een veel hoger rendement dan bijvoorbeeld sparen. Met de hogere energieprijzen geldt dat meer dan ooit. Bijkomend voordeel van een duurzame woning is de waarde ervan. Die gaat soms wel met tienduizenden euro's omhoog als je een beter energielabel hebt. Duurder Nadat de prijzen voor energie vorig jaar door het dak gingen, is de rust op de energiemarkt afgelopen voorjaar teruggekeerd. Daardoor durven energieleveranciers inmiddels weer langer lopende contracten aan (nieuwe) klanten aan te bieden. Toch zijn gas en stroom nog altijd een stuk duurder dan twee jaar geleden. Onzekere toekomst Door de oorlog in Oekraïne is gebleken hoe wankel het prijsevenwicht van energie feitelijk is. En omdat niemand weet wat de toekomst brengt, weet ook niemand precies wat de energieprijzen zullen doen. Maar als je je huis isoleert, weet je wél dat je minder energie verbruikt. Ook daarom is verduurzamen het overwegen waard. Kabinet investeert € 900 miljoen extra Om dit nog meer te stimuleren, heeft het kabinet onlangs besloten extra geld te reserveren. Het Nationaal Warmtefonds krijgt nog eens € 900 miljoen extra tot z’n beschikking. Dat geld is bestemd voor huishoudens die geen riant inkomen hebben. Het Warmtefonds zal er onder meer rentevrije Energiebespaarleningen van verstrekken. Meer hierover lees je op deze pagina(Opens in a new window) van de Rijksoverheid. Adviseur duurzaam wonen Als je meer wilt weten over de mogelijkheden om energiebesparende voorzieningen te financieren, neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij ook aangesloten bij het keurmerk Financieel Adviseur Duurzaam Wonen. We helpen je graag bij het vinden van de beste oplossing om jouw duurzame verbouwing te financieren.

Wat doe jij in 2023 met je vakantiegeld?

Eind mei krijgen veel mensen hun vakantiegeld uitgekeerd. En hoewel de meesten graag tenminste één keer per jaar op vakantie gaan, besteden drie op de tien Nederlanders een groot deel of zelfs alles van het extraatje in 2023 aan andere zaken.Daarvoor hebben ze uiteenlopende redenen, zoals bijvoorbeeld de hoge inflatie of het aflossen van schulden. Anderen willen binnenkort een grote aankoop doen of zetten het geld op hun spaarrekening. Hoog rendement Er zijn echter ook veel huiseigenaren die hun vakantiegeld gebruiken om hun woning te verduurzamen. Een investering in duurzaamheid levert namelijk een hoog rendement op. Zo bespaar je met goede isolatie vaak tientallen procenten per jaar op je energierekening. Dat is andere koek dan een procentje (of nog minder) rente op je spaarrekening! Wil je weten hoe hoog het rendement is van de verschillende verbeteringen aan je huis? Kijk dan op de website van Milieu Centraal(Opens in a new window). Vakantiegeld versus persoonlijk keuzebudget In steeds meer CAO's wordt vakantiegeld vervangen door een zogenoemd persoonlijk keuzebudget. Je krijgt dan niet meer automatisch je vakantiegeld in mei, maar bouwt een spaarpot op bij je werkgever. Het geld kun je naar wens gebruiken voor bijvoorbeeld een opleiding, een fiets van de zaak of extra vakantiedagen. Ook kun je ervoor kiezen om het maandelijks te laten uitbetalen. Dat heeft voordelen, maar kent zeker ook een risico. Uit onderzoek blijkt namelijk dat veel mensen meer uitgeven als ze meer te besteden hebben. En dan verdwijnt dat extra geld dus in een 'zwart gat'... Hypotheek aflossen? Uiteraard kun je jouw vakantiegeld ook gebruiken om je hypotheek af te lossen. Afhankelijk van jouw situatie kan aflossen gunstig zijn voor de hoogte van de hypotheekrente die je betaalt. Als de verhouding tussen de waarde van je huis en de hoogte van je hypotheeklening verandert, bestaat namelijk de kans dat je minder risico-opslag hoeft te betalen. Meer informatie Wil je hier meer over weten? Of heb je misschien vragen over jouw mogelijkheden om je huis te verduurzamen? Neem dan contact op met een Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur. Wij zijn specialist op het gebied van alle geldzaken die van belang zijn voor jouw woning.

Zo kun je besparen op je woonlasten!

De gemiddelde woonlasten zijn in de afgelopen anderhalf jaar flink gestegen. Dat is voor een groot deel te wijten aan de hoge energieprijs. Onder woonlasten vallen naast de maandelijkse hypotheekkosten of huur tal van andere zaken. Daarvan is energie een belangrijke kostenpost. Verder moet je belastingen en heffingen betalen die samenhangen met je huis. Als je woonlasten nog ruimer neemt, moet je ook de kosten voor woonverzekeringen, onderhoud en abonnementen zoals telefoon en internet meetellen. Prijsplafond energie verdwijnt Na de huur of hypotheek ben je verreweg het meeste geld kwijt aan energie. Gelukkig zijn de prijzen niet meer zo extreem hoog als eind vorig jaar, maar toch betaal je nog altijd veel meer voor gas en elektriciteit dan in 2021. En omdat het ‘prijsplafond voor energie’ vanaf 2024 verdwijnt, kan dure energie vanaf volgend jaar weer meer impact hebben op je woonlasten. Geld uitgeven om te besparen? Reden te meer om ervoor te zorgen dat je energieverbruik in de toekomst blijvend omlaag gaat. Dat kan vaak door je huis te verduurzamen. Veel mensen hikken aan tegen de kosten daarvan. Maar de praktijk leert dat het in veel gevallen juist slim is om geld uit te geven aan bijvoorbeeld isolatie of zonnepanelen. DuurzaamheidScan Wil jij weten wat jij kunt doen om jouw huis te verduurzamen en zo te besparen op energiekosten? Doe dan de DuurzaamheidScan(Opens in a new window) van LevenWonen. Dan heb je binnen een paar minuten inzicht in het verbeterpotentieel van jouw huis én je gedrag. Verduurzamen = besparen Verduurzaming levert bijna altijd een besparing op. Dat geldt zeker als jouw huis een slechter energielabel heeft. Heb je geen spaargeld of wil je dat liever niet in je huis stoppen? Ook dan is er financieel vaak meer mogelijk dan je denkt. We helpen je graag Wil je daar meer over weten? Neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn we expert op het gebied van het financieren van jouw duurzame verbouwing. We helpen je graag verder.

Dalende huizenprijs: hoe groot is de kans dat jouw huis onder water komt te staan?

De prijzen van koopwoningen dalen nu echt. Volgens makelaarsvereniging NVM lag de huizenprijs in het eerste kwartaal van dit jaar 8,2% lager dan in de eerste drie maanden van 2022. Daardoor rijst de vraag hoe groot de kans is dat jouw huis onder water komt te staan. LevenWonen heeft het voor je uitgezocht. Als jouw huis minder waard is dan de hypotheekschuld die je hebt, staat je huis onder water. Je kunt jouw lening dan niet helemaal aflossen als je het huis verkoopt. Tijdens de kredietcrisis (grofweg tussen 2008 en 2013) zijn veel huiseigenaren hiermee geconfronteerd. Minder kwetsbare woningmarkt Gelukkig is de woningmarkt sinds die tijd een stuk minder kwetsbaar geworden. Zo mocht je vroeger nog meer lenen dan de waarde van je woning én kon je ervoor kiezen om geen cent van je hypotheek af te lossen. Toen de huizenmarkt na 2008 instortte, kwamen mede daardoor maar liefst 1,4 miljoen huizen (ongeveer 30%) onder water te staan. De kans is klein dat zoiets opnieuw op zo'n grote schaal gebeurt. Volgens recente cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB) staat momenteel een half procent van alle huizen onder water. Als de huizenprijzen met 10% dalen, groeit dat naar 2,5%. En als de prijzen met 30% omlaag zouden gaan, komt in theorie ongeveer één op de vijf huiseigenaren in de problemen. Meer risico Dit zijn echter gemiddelden. Want stel dat jij in 2021 de hoofdprijs hebt betaald voor een huis dat voor 50% is gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek. Dan is de verhouding waarde/schuld heel anders dan wanneer je in 2016 een huis hebt gekocht met een hypotheek die je in 30 jaar helemaal aflost. In het eerste geval loop je meer risico. Hetzelfde geldt als je het huis gedwongen moet verkopen. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als je gaat scheiden of arbeidsongeschikt wordt. In dat geval levert de woning minder op dan de feitelijke waarde. Vaak is dat tussen de 80% en 85%. Als jouw huis een marktwaarde heeft van € 300.000, kan dat dus zomaar € 45.000 tot € 60.000 schelen! Breng het in kaart Daarom zou iedereen die een hypotheek heeft in kaart moeten brengen of en wanneer het risico kan ontstaan dat zijn of haar huis onder water komt te staan. Mocht je een groter risico lopen, dan kun je misschien maatregelen treffen om de gevolgen ervan te beperken. Bijvoorbeeld door (meer) af te lossen of de hypotheek aan te passen. Ik help je graag Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, helpen we je daar graag bij. Als expert op het gebied van hypotheken en verzekeringen kunnen we verschillende scenario's voor je uitwerken en adviseren over de mogelijkheden die je hebt om eventuele risico's te verkleinen. Neem dus gerust contact met ons op.

Hypotheekvormen en rentevaste periode: wat moet je kiezen?

Als je een huis koopt, mag je de hypotheekrente aftrekken als je belastingaangifte doet. Daar gelden wel regels voor. Zo moet je jouw hypotheek volgens een strak schema aflossen. Je kunt kiezen voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. 17 maart 2023 Het recht op renteaftrek geldt bij nieuwe hypotheken voor hooguit 30 jaar. De maximale aftrek is dit belastingjaar 36,93%. Je hebt dus maximaal € 369 belastingvoordeel per € 1.000 hypotheekrente die je in 2023 betaalt. Annuïteitenhypotheek Als je kiest voor een annuïteitenhypotheek, betaal je over de hele looptijd van de hypotheek elke maand hetzelfde bedrag. Met een deel ervan los je de lening af, de rest is rente. In eerste instantie is het aflossingsdeel klein en het rentedeel groot. Naarmate de tijd verstrijkt, bestaat het bedrag voor een steeds groter deel uit aflossing. Lineaire hypotheek Met een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag om je hypotheek af te lossen. Daarnaast betaal je rente. Hierdoor zijn je maandlasten in het begin relatief hoog. Je moet dan immers rente betalen over de gehele lening. Des te meer je hebt afgelost, des te minder rente je nog hoeft te betalen. Je maandlasten worden gedurende de looptijd dus telkens een beetje lager. Aflossingsvrije hypotheek Je kunt er ook voor kiezen om je huis deels met een aflossingsvrije hypotheek te financieren. Dit deel mag maximaal 50% zijn van de waarde van de woning. Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is de lagere bruto maandlast. Maar pas op: als je jouw aflossingsvrije hypotheek na 2012 hebt afgesloten, mag je de hypotheekrente niet aftrekken. Bovendien los je niets af, terwijl je de lening uiteindelijk wel moet terugbetalen. Hypotheek van vóór 2013 Heb jij een hypotheek die vóór 2013 is afgesloten? Dan blijven de voorwaarden gelden die er toen waren en mag je de hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekken. Ook als het om een spaar- of levenhypotheek gaat. Zo’n andere hypotheek kun je vaak meeverhuizen als je een andere woning koopt. Wil je daar meer over weten? Neem dan even contact op met een Erkend Financieel Adviseur. Rentevaste periode Toen de hypotheekrente nog extreem laag was, hebben veel huiseigenaren hun rente vastgezet voor een periode van 15, 20 en soms wel 30 jaar. Het voordeel van het langer vastzetten van de rente is dat je precies weet waar je financieel aan toe bent. Er zit ook een nadeel aan. Als je iets wilt veranderen aan je lopende hypotheek tijdens de rentevaste periode, kan het zijn dat je een boete moet betalen aan de bank. Afhankelijk van het hypotheekbedrag en de nog resterende periode waarin de rente vast staat, kan die flink oplopen. Maatwerk De keuze voor een hypotheekvorm en een rentevaste periode is altijd maatwerk. Wil je weten wat het beste bij jou past? Neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, zijn we expert op het gebied van hypotheken. We helpen je graag om de beste optie voor jou te vinden.

Overlijdensrisicoverzekering vaak niet verplicht maar wel verstandig

De meeste hypotheekverstrekkers stellen een overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet langer verplicht bij een hypotheek. Toch kan het verstandig zijn om zo’n verzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering keert geld uit als jij of je partner komt te overlijden. Dat geld kun je vervolgens gebruiken om bijvoorbeeld de hypotheek af te lossen. Dat verlaagt de toekomstige hypotheeklasten. Doel is dat de achterblijvende partner de lasten kan blijven betalen, ook als het inkomen van de overleden partner wegvalt. Meestal niet verplicht Als je een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebt, ben je sinds 2018 niet meer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Ook voor hypotheken zonder NHG stellen de meeste aanbieders zo’n verzekering inmiddels niet meer verplicht. Bij sommige banken moet je er nog wel één afsluiten als je meer dan 80% van de woningwaarde wilt lenen. Denk er toch goed over na! Verplicht of niet: het blijft sowieso verstandig om na te denken over een overlijdensrisicoverzekering. Zeker als je met zijn tweeën bent of een gezin hebt. Want stel dat jij of je partner ruim voor de einddatum van de hypotheek overlijdt. Is het inkomen of spaargeld van de achterblijvende partner dan voldoende om in het huis te kunnen blijven wonen? Zijn er kinderen in het spel? Dan moet de achterblijvende ouder misschien minder gaan werken. Of meer gebruik maken van kinderopvang. Dan komt de klap nog harder aan. Een overlijdensrisicoverzekering verlicht in elk geval de financiële pijn. Samenwoners Ook de vorm waarbinnen jullie samenleven kan een rol spelen. Wonen jullie samen zonder samenlevingscontract? Dan zijn jullie rechten vaak niet hetzelfde als wanneer jullie zijn getrouwd of een geregistreerd partnerschap hebben. Het onderdeel van de verzekering waarin staat beschreven wie bij een overlijden de uitkering ontvangt, moet in zulke gevallen vaak worden aangepast. Ingewikkelde materie dus, waarbij je graag wilt dat er een expert meekijkt. Financiële gevolgen Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, neem ik de tijd om stil te staan bij de financiële gevolgen van overlijden. Vragen die daarbij aan bod komen, zijn onder andere of er sprake is van een partnerpensioen en zo ja, of dit voldoende is om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen. Meer informatie In veel gevallen blijft een overlijdensrisicoverzekering een goede keuze als je jouw nabestaanden wilt verzekeren tegen plots wegvallend inkomen door overlijden. Wil je hier meer over weten? Neem dan gerust contact met ons op. Heb je al een overlijdensrisicoverzekering maar vraag je je af of die nog past bij je situatie, of dat de premie wellicht lager kan? Ook dan ben je bij ons aan het juiste adres.

Nationaal Koopfonds moet starters aan nieuwbouwwoning helpen

Er komt dit jaar een nieuwe regeling om starters te helpen op de woningmarkt. Door gebruik te maken van het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen kunnen zij gemakkelijker een nieuwbouwhuis kopen. De regeling is bedoeld voor huishoudens met een inkomen tussen de € 40.000 en € 65.000. Het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen – of kortweg Nationaal Koopfonds – is een initiatief van de stichting OpMaat. Het Rijk stopt in eerste instantie € 40 miljoen in het fonds. Naar verwachting kunnen de eerste huizenkopers er nog vóór de zomer gebruik van maken. Hoe werkt het? Ben je starter op de woningmarkt, voldoe je aan de inkomensvoorwaarden en is de nieuwbouwwoning die je wilt kopen niet duurder dan € 355.000? Dan kun je een korting op de koopprijs van het huis aanvragen. Die korting kan oplopen tot een bedrag van € 75.000. Maar let op, die korting is een lening. Als je het huis weer verkoopt, moet je het bedrag terugbetalen. Verkoop je je huis met winst? Dan moet je van die overwaarde een deel – ruim 20% – afdragen aan het fonds. Bedenkingen Critici hebben zo hun bedenkingen bij het fonds. Allereerst omdat de bouwer van de huizen zich moet aansluiten bij het Nationaal Koopfonds en het maar de vraag is of elke projectontwikkelaar dat zal doen. Verder zijn er niet veel nieuwe huizen die minder dan € 355.000 kosten. Daardoor betwijfelen veel experts of de regeling effect heeft. Hoogte hypotheek Los daarvan is het maar de vraag of je voldoende hypotheek kunt krijgen. Met een inkomen van € 40.000 kun je momenteel ongeveer € 170.000 lenen (peildatum 15 februari 2023). Zelfs als je een korting krijgt van € 75.000 mag je huis dan niet meer dan € 245.000 kosten. Is jouw of het inkomen van jullie samen € 65.000? Dan ziet het financiële plaatje er beter uit. Je mag anno nu dan ongeveer € 290.000 lenen. In combinatie met een korting is het dan wel mogelijk om een huis van € 355.000 te bekostigen. Erkend Hypotheekadviseur Ben jij starter op de woningmarkt? Dan zijn er naast het Nationaal Koopfonds misschien andere regelingen waarvan je gebruik kunt maken. Wil je daar meer over weten? Neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij expert op het gebied van hypotheken. We leggen je graag uit wat je mogelijkheden zijn.

Hoge WOZ-waarde kan geld opleveren

Veel huiseigenaren zijn geschrokken van de nieuwe WOZ-beschikking. De WOZ-waarde van hun huis is vaak tienduizenden euro's hoger dan vorig jaar. Er zijn mensen die hiertegen bezwaar willen aantekenen. Maar wist je dat je misschien wel kunt besparen door dit juist niet te doen? Nee? Lees dan snel verder! De WOZ-waarde van jouw huis bepaalt onder andere hoeveel gemeentelijke belasting en heffingen je betaalt. Hoe hoger de waarde, hoe hoger die belasting. Dus is het even schrikken als je huis volgens de gemeente opeens 20% meer waard is dan een jaar geleden. Maar betekent dit nu ook dat je 20% meer belasting moet betalen? Nee. Dat komt omdat de meeste gemeenten de belastingtarieven juist hebben verlaagd. Pak de aanslag van vorig jaar er maar bij. Grote kans dat je dit jaar slechts enkele tientjes meer kwijt bent. Honderden euro's besparen met hogere WOZ Maar hoe kun je nou besparen als je juist meer belasting moet betalen? Dat zit zo. Veel huiseigenaren die geen hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebben, betalen een zogenoemde risico-opslag op hun hypotheekrente. Die is afhankelijk van de hoogte van de hypotheek en de waarde van het huis. Kort gezegd: hoe meer je huis waard is, hoe minder risico-opslag je betaalt. Stel dat je in 2020 een huis hebt gekocht voor € 350.000 en toen ook een hypotheek hebt afgesloten voor dat bedrag. Dan kan het zomaar zijn dat je 0,45% – of meer – extra hypotheekrente moet betalen. Zou je huis nu 20% meer waard zijn, dan wordt de risico-opslag met misschien wel 0,15% verlaagd. Op een hypotheek van € 350.000 kun je dan dus bruto € 525 per jaar besparen! Let op Er zijn geldverstrekkers die automatisch de risico-opslag aanpassen aan de actuele verhouding tussen jouw lening en je woningwaarde. Maar vaak moet je de bank zelf vragen om die opslag te verlagen. Jouw hypotheekaanbieder zal je dan vragen om je WOZ-aanslag. Uitrekenen Ben jij benieuwd of – en hoeveel – jij kunt besparen op jouw hypotheekkosten nu jouw WOZ-waarde een stuk hoger is? Als Erkend Financieel Adviseur – ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur – rekenen we het graag voor je uit. Neem dus snel contact met ons op!

Hypotheek meenemen naar ander huis

Als je verhuist naar een ander huis, kan het interessant zijn om je hypotheek mee te nemen. Het is immers goed mogelijk dat de hypotheekrente die je nu betaalt een stuk lager is dan wanneer je een nieuwe hypotheek zou afsluiten. Gelukkig kun je bij veel hypotheekaanbieders gebruik maken van een zogenoemde verhuisregeling, ook wel meeneemregeling genoemd. Afhankelijk van de geldverstrekker kun je daarmee je hele hypotheek meenemen. Een andere mogelijkheid is dat je alleen de rente over het nog openstaande bedrag kunt meenemen, voor de rest van jouw rentevaste periode. Per aanbieder verschillende regels De regels kunnen van bank tot bank verschillen en vaak moet je ruim van tevoren aangeven wat je plannen zijn. Verder behandelen banken het verhuizen van een hypotheek net zo als het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Dit betekent dat ze opnieuw naar je inkomen, je schulden en de marktwaarde van je (nieuwe) huis kijken. Aanvullende hypotheek Zo zijn er nog wel meer regeltjes. Als de verkoopprijs van je oude huis hoger is dan je nieuwe hypotheek, kun je je oude hypotheek waarschijnlijk niet helemaal meenemen. Heb je juist meer geld nodig? Dan zit je voor de aanvullende hypotheek vast aan je huidige geldverstrekker. Aflossingsvrije hypotheek Ook een aflossingsvrije hypotheek kun je meenemen naar een andere woning. Als je deze hebt afgesloten vóór 1 januari 2013 mag je de rente ervan bij je aangifte Inkomstenbelasting blijven aftrekken. Maar let op: als je verhuist, geldt dit voor maximaal 50% van de marktwaarde van de nieuwe woning. Het overige hypotheekbedrag moet je wel aflossen. Spaar- en beleggingshypotheken Deze twee hypotheekvormen kun je niet meer afsluiten. Maar als je er al één hebt, mag je die wel meeverhuizen. Je kunt ook besluiten om ’m op te heffen. Wat in financieel opzicht de beste keuze is, verschilt van situatie tot situatie. Wil je daar meer over weten? Neem dan contact met me op. Afgestemd op jou Je ziet, het meenemen van je hypotheek naar je nieuwe huis heeft nogal wat aandachtspunten. Gelukkig kennen wij ze allemaal. Als Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag met een advies dat optimaal is afgestemd op jouw situatie, je wensen en je voorkeuren.